借金でお困りのことありませんか？
そんな借金を整理してくれる任意整理という債務整理手続きがある事知っていますか？
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任意整理は他の債務整理とは違って、自分で手続きを進めることが出来ません。
必ず司法書士または、弁護士に依頼をして任意整理の手続きを進める事になります。
任意整理は自己破産や民事再生の手続きとは異なり、手続きに関しては原則としてこれといった要件がありません。
ただ、任意整理は返済をしていくことを前提とした借金整理の方法なので、原則は収入がない場合には、任意整理による手続きを選択することはできません。
任意整理の手続き2
手順内容其の二
任意整理を行う場合の手順の内容をもう少し詳しく見て行きましょう。
現在の借金の現状を把握する
ここで、弁護士や司法書士などの専門家と借金をしている人が、まずは、借金の現状の把握をします。任意整理を行なう為には、まずは、現在、どれくらいの借金があるのかを把握する必要があります。借金を把握する事によって、現在、どれくらいの借金をしているのかの借金の総額を把握します。この為、まずは、借金をしている人、本人が、
どこから借りているのか
いつ借金をしたのか
いくら借金をしているか
借金の返済済みの金額
返済した分の借金はいつ返済したか
利息はいくらか
のような事を明確にしていきます。このような事を明確にすることを「債務調査法」と言います。
でも、このような事を全部覚えていたり、借用書や領収証などの資料があるような事はなかなか難しいようです。このような場合には、債権者である賃貸業者に債権調査票を送り貸し付けている金額などを記載してもらう必要があります。
現状の借金を利息制限法に基づいて利息の再計算をする
次に、現状の借金の状況を把握した内容を元に借りている借金が適切な利息であるかを確認します。この時に利息制限法の利息の制限を越えて借金をしている部分については、元利の合計の金額の計算をやりなおします。つまり、利息制限法の範囲内の適性な返済額を調べる事になります。
このように利息制限法に基づいて、適正な利息で再計算を行なう事で、返済すべき本当の借金の金額を明確にしていきます。もしも、利息制限法を越えた利息で、借金をしていた場合には、払いすぎた金額で、借金の元本を減らす事が可能です。また、支払額が本来支払うべき元本を超えていた場合には、返還請求を行なう場合もあります。
このように、利息制限法の利息で、再計算する事で、利息が何割か減る場合もあるようです。
手順内容其の三
返済計画の立案
利息制限法に基づいた、利息の再計算を行なった後は、実際に、残りの借金の返済計画を作成し、ます。利息の再計算を行なっているので、本来、返済すべき金額は、この段階でも、ある程度の割合で、何割か減っている事が多いようです。この為、借金の返済が以前よりは行ないやすくなっているようです。借金の返済は、
一括返済
分割返済
のどちらかで行なう事になります。もしも、一括で、借金の返済が可能である場合には、一括で返済をします。
でも、一括の返済が難しい場合には、収入から借金を借りている人とその家族の生活費を差し引いた残りの金額で、どれくらいの金額が毎月、返済可能であるかを調べ明確にしていきます。その後、実際に、どの貸金業者である債権者にどれくらいの金額を毎月、支払っていけるのかを計算して、分割返済案を立てます。
ただし、どのようにしても、返済が無理であるような場合には、貸金業者などの債権者に、債権のカットを要求する場合もあります。もちろん、貸金業者などの債権者が納得するような返済計画案は、
なかなか作成出来ない場合が多いでしょう。
この為、貸金業者などの債権者が納得するように、身内などからある程度のお金を借りて返済するなどの方法など、柔軟に返済計画を立てて行く必要があります。
また、返済期間についても、あまりに長期間になった場合には、貸金業者などの債権者が納得できない場合もあるようなので、３年程度が目安のようです。長い場合でも、５年程度が限界となっているようです。